金融机构何以青睐小额消费贷款?经济转型为消费驱动

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金融机构何以青睐小额消费贷款?经济转型为消费驱动

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  逢年过节买,外出旅游买……国人的消费能力和消费水平,正推动着中国经济由投资拉动向消费驱动转型。商务部近期全面部署“消费升级行动计划”,也佐证了这一点。这个计划,除了要加强城乡便民消费服务中心建设外,还将在打造便民生活服务圈、扩大中高端商品进口、改造提升高品位步行街等方面,适时研究出台相关举措,以便更好推动消费升级。

  经济结构调整和动能转换,给金融业转型带来了契机,消费金融正成为越来越多金融机构争相开拓的疆土。这其中,具有普惠金融特征的“小额、高频、无抵押”的消费贷款,更是很多具有前瞻意识的金融机构,大举进军的蓝海。

  为什么“小额、高频、无抵押”的消费贷款,更受金融机构青睐?这跟中国消费市场出现的新变化密切相关。

  国民经济由投资拉动转向消费驱动,既有大环境的影响,更有扩大内需和消费人群迭代成型的因素。

  从大环境看,投资拉动经济增长的动能不断衰减,继续依靠房地产业以及传统大型基础设施建设项目投入,推动中国经济增长,不仅边际收益率近几年不断下降,而且增量有限,难以持续。同时,美国发起的贸易摩擦或“贸易冷战”,也需要中国发挥大国优势,通过大力提升消费占比,提升中国经济增长的韧性。因为,2016年,中国制造业占G20的比重为34.8%,而居民消费占比仅为10%。尽管根据国家统计局的数据,2018年一季度,消费对经济增长的贡献率达到77.8%,但居民消费仍有较大增长空间。此外,中国仍是高储蓄国家,在高储蓄率的背景下,消费驱动是经济增长的必然选择。有经济学家认为,如果利用好大国消费的规模优势,中国可以化解贸易摩擦,跨越“中等收入陷阱”,成为世界最大经济体。

  从扩大内需的因素看,一方面,持续推进、深入实施的乡村振兴、精准扶贫,改善了农村居民的收入状况,提升了农村居民的消费能力,使得原先因为收入水平被压抑的农村居民消费需求得到释放,而且还将继续释放;另一方面,深入推进的供给侧结构性改革、扩大进口政策的持续实施,也让此前因供给因素而制约的消费需求,在有效供给增加、供求关系改善后,得到一定程度满足,比如电饭锅、马桶盖等等。此外,当前不断涌现的新技术、新模式、新业态,同样推动了消费持续升级和消费潜力的进一步释放。比如智能家电、无人机、VR/AR、人工智能等科学技术创新带来的便利与新奇,刺激了居民消费热情。

  不过,真正让“小额、高频、无抵押”消费贷款拥有广阔市场空间,以致金融机构趋之若骛的,还是消费人群迭代的成型。

  消费的背后是人群,什么样的人群决定了什么样的消费潮流和趋势,也决定了消费金融市场的深度和广度。目前,取代60后、70后成为消费市场主力的是80后,特别是90后,这个迭代已经成型。这些年轻人要面子、喜炫耀、爱攀比,特别热衷在朋友圈晒餐馆美食、晒新款手机、晒奢侈品、晒各种旅游……他们赚钱速度赶不上花钱速度,而支撑起他们消费需求的,是寅吃卯粮式的负债消费。负债方式,一是过度透支信用卡;二是取道“小额、高频、无抵押”的消费贷款。正是这个新兴群体,让以现金贷为核心的小额消费贷款快速发展,并在很长时间内给类似趣店那样的互联网现金贷公司以暴利。

  随着监管层对现金贷市场的重拳整治,大批P2P网贷公司被迫退出了现金贷市场。网贷机构退出了,但退出来的市场需求并未消失,留下的市场空白也亟待填补。这恰恰为正规持牌金融机构大举介入,提供了非常好的契机。

  目前,已有一些商业银行尝试推出了“闪贷”、“快贷”、“秒贷”等现金贷产品,但大多采取白名单制,覆盖人群非常有限。如何扩大市场覆盖面,以便在风险可控的前提下,实现放贷的智能化、批量化、规模化,将直接影响着未来谁能成为小额消费贷款市场的主导力量。

  其实,建行不久前宣布将普惠金融确定为总行的业务发展战略,就已拉开了“大个头”进军小额消费贷款市场的序幕。因为“小额消费贷款”,乃“普惠金融”题中应有之义。如果“大个头”发挥其金融科技优势,通过构建平台,实现快速和批量放贷,一如微众银行的“微粒贷”一样,那么,不仅小额消费贷款市场将会呈现爆发式发展,抢先进入的金融机构可以更早建立起竞争优势,而且有助于促进消费和制造业双双升级,也有利于提升消费对经济增长的贡献率。


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